作者| 张瑾

在谈“疫”色变的隔离险特殊时期，越来越多与疫情有关的上海保险产品走进大众视野，有的银保只要“一杯奶茶”的价格，就可获得每天几百元的监局隔离津贴。消费者有很强冲动来购买“隔离险”，提示但也很容易忽略“不保什么”的购买责任免除条款。近日，前需上海银保监局特别发布了关于投保“隔离险”的先解消费提示。

上海银保监局列举的隔离险案例显示，王小姐于去年11月购买了一款保险产品，上海其中包含“新冠肺炎强制隔离每日津贴保险金200元/日”权益（俗称“隔离险”）。银保当她因为去年12月次密接被强制集中隔离而寻求理赔时，监局却被保险公司告知，提示次密接不在赔付范围，购买保险责任仅包括密接和中高风险地区隔离。前需同期，孙小姐也购买了这款保险产品，她表示自己之前被疾控要求居家隔离，门上贴了封条并加装监视器，然而保险公司认为这属于居家健康监测，不属于保险条款约定的强制隔离，也不算密切接触者，因此无法理赔。

对此，上海银保监局提示消费者在购买“隔离险”前需先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，购买后需注意留好相关隔离证明。

上海银保监局提醒称，“责任免除”又称为“除外责任”，是指保险合同中免除保险人责任的条款，即保险公司依法或依据合同约定不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类。例如，部分“隔离险”的责任免除条款中约定，被保险人虽被集中隔离但未自费支付隔离费用的，保险公司不承担理赔责任。另外，投保前已疑似感染或已收到通知要求隔离的、保险合同生效前被保险人所在地区被列为国家公布的中高风险地区等情况均可能属于责任免除情况。因此，责任免除非常重要，消费者务必仔细阅读这部分“不保什么”的条款，清楚理解后再投保。

需要注意的是，在投保“隔离险”时，消费者所理解的“隔离”并不一定是保险条款中所界定的“隔离”。上海银保监局表示，消费者普遍认为“居家隔离”属于“隔离”，但许多“隔离险”条款中约定责任是“集中隔离”，还有部分 “集中隔离”是特指疑似患者实行集中隔离监测，且每个患者须处于一个单独的隔离空间。此外，部分“隔离险”只适用于被保险人被认定为密接或处于中高风险地区，同时被当地政府或防疫部门通知要求集中隔离的情况。健康监测、居家隔离等均不在上述“隔离险”保障范围内。消费者在选购“隔离险”产品时，应仔细阅读保险条款，明确保障责任和范围，认真判断是否符合个人实际需求，谨慎投保。

为保障顺利理赔，上海银保监局提醒金融消费者在向保险公司申请理赔时需提供隔离证明、集中隔离医学观察解除单等材料，建议消费者及时留存好相关文件。尤其要注意部分“隔离险”须由当地防疫部门出具证明，不接受社区卫生中心出具的证明材料，建议消费者申请理赔前先向所承保地保险公司咨询，了解理赔时的材料清单和相关要求。

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