与其“堵而抑之”，松绑不如“疏而导之”。提前

随着监管层密集发声，还贷银行与购房者关于提前还贷的银行拉锯战出现落下帷幕的迹象。部分银行开始主动降低提前还贷门槛，主动加速处理提前还贷申请，降门槛此前“隐身”的松绑线上预约渠道也开始陆续恢复。

有业内人士指出，提前对于银行而言，还贷本轮提前还贷热潮本质上是银行存量房贷资金成本较高、居民资产端收益率较低导致，主动与其“堵而抑之”，降门槛不如“疏而导之”。松绑中长期看，提前随着经济稳步修复、还贷居民资产端收益率有所提振，提前还款现象也会随之缓解。

提前还款排队加速

“我的提前还贷之路终于迎来大结局了。”2月底，荔枝（化名）突然收到银行通知可以选择日期办理提前还款业务了。作为上一轮行情中“高位站岗”的购房者之一，她的房贷利率高达6.08%。今年年初拿到年终奖以后，她打算找亲戚朋友凑一些，先还掉一部分房贷，但因为预约排队的人较多，银行一度通知她要做好准备，可能要排队到6月。

无独有偶，来自广东的果果（化名）在年初也经历了漫长的提前还贷申诉历程，她的房贷所在银行告知需要排队4个月后，她记得自己一共打了十几次投诉电话。“有市长热线、银行投诉专线、银行保险消费者投诉维权热线等等。”在上周，她终于接到了银行的电话，并在这周一成功办理了提前还款的手续。

来自东北的陈默则认为自己是“刚好赶上趟儿”的幸运儿，从提交提前还贷申请到第一次扣款成功仅仅花了4天。

在这背后，银行对提前还贷的态度也在悄然转变。“我们银行内部已经有专门针对客户提前还款咨询的标准化流程。”东莞某国有大行的相关人士介绍，目前所在的网点规定了提前还贷申请的处理时限，还专门针对提前还贷客户成立了客服热线。

除了提前还款的审核速度不断加速外，部分地区此前一度“隐身”的线上预约通道也重新出现。

“之前有半年多的时间不能预约，今天偶然点进去发现居然又有线上预约入口了。”在湖北的王女士向第一财经记者介绍，她今天线上提交了预约，最早扣款日期在4月初，等待时间不到一个月。银行工作人员告诉她，如果想要还款日期显示额度已满，可具体联系线下贷款行沟通情况。

不过线上渠道的开通程度仍然有一定参差，记者查询了上述银行在深圳、广州的线上渠道，目前暂时还未完全放开。该行广州某支行网点客户经理向记者透露，目前部分城市提前还贷体量相对较大，银行方面内部还在研究应对策略，预计近期也会陆续开放。

“目前提前还贷的松绑进度，主要看国有大行。”有银行业内人士指出，本轮提前还贷门槛较高的银行以国有大行为主，国有大行一般房贷业务占比相对较大，提前还贷潮下受到的冲击更大。根据2月初网上流传的一份郑州各银行房贷提前还款政策攻略中可以看到，在16家大行中，提前还款的等待时间从7天到3个月不等，其中国有大行的预约等待基本2个月起步，远高于其他股份行。

监管层喊话提前还贷

从额度靠“抢”到加快提前还贷审批流程，银行在提前还贷问题上态度转变与监管层的密集表态有关。

2月9日，银保监会就曾会同人民银行召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务工作，改进提升服务质量。

仅仅6日后，在2月15日，人民银行、银保监会召开部分商业银行座谈会上，再次要求按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

此后，工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。

根据第一财经报道，在近期银保监会召开的专题会议上，银保监会有关部门负责人再度对提前还贷问题进行表态，相关负责人称从市场反映和了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题已逐步缓解。

提前还贷求解

提前还贷热潮出现有它的合理性，“堵”提前还贷长期来看难以奏效。分析师沈娟、安娜在研报中指出，存量房贷资金成本较高叠加居民资产端收益率下降，或已导致居民资产负债利率倒挂。提前还款现象本质上是居民资产负债利率倒挂的演绎路径之一。若居民资产负债利率倒挂延续，仅通过延期还款、限制还款额度等方式或“治标不治本”，短期内提前还款潮可能继续演绎。

沈娟、安娜认为解决居民资产负债利率倒挂有三种应对方案，第一种方案是以低利率贷款置换高利率贷款，包括市场化再融资、存量贷款利率下降等方式。我国在2008年底曾经实施过存量房贷利率“打七折”的方案，也实现了存量贷款成本的压降；第二种方案是居民直接用低收益资产（存款等）抵消高成本负债，也就是目前讨论度较高的提前还款现象；第三种方案是“以时间换空间”，中长期看，若经济稳步修复、可投资产价格上行，居民资产端收益率有所提振，叠加部分储蓄向消费转化，提前还款现象或有望缓解。

值得注意的是，在提前还贷“松绑”的同时，近期以来银行诸如“连心贷”“百岁贷”等房贷新闻不断，似乎另辟蹊径加码房贷市场。

房贷引擎失速后，银行的焦虑不断升级。此前中国房地产市场上，由于“紧供给”+“强需求”造就按揭贷款利率高、存量大、风险低的“不可能三角”，房贷也一度成为最为优质的资产之一。但随着房地产市场向新发展模式转型，过度依靠房地产贷款的盈利模式难以为继，银行也将面临新的挑战。

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